无责方，损失金额超过保额怎么办
原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

    之前的案例，我们大部分介绍的是，车主因为车辆事故较为严重，车子不想要了，但保险公司故意压价，或者不给全损，车主应该如何处理的案例。本篇，刚好与之前介绍的的情况相反，车主不想全损，想要维修，但是，维修金额很高，已经超出了自己车辆的保险金额，那么，应该怎么处理呢？
    首先，我介绍下，保险公司遇到这样的情况，一般会如何处理？一种处理方式，就是保险公司直接按照车辆的保险金额进行全损赔偿处理，而不会同意车主进行维修。如果车主不同意保险公司的处理方案，那么，保险公司就一直给你拖着，或者抛出那句“万能答复”：那你去起诉吧。另一种处理方式，就是按车辆的实际价值进行全损赔付，但是，假如车辆的实际价值高于保险金额的，那么，保险公司还是会选择按保险金额进行赔偿。什么意思呢，就是，哪个金额低，保险公司就按哪个金额进行赔偿。同样，如果车主不接受，那就是一个字:拖！
    就上面的案例，如果按保险公司的处理方法，车主想要修车，那么就还需要自己贴钱，这显然是不合理的。所以，车主找到我们后，根据车主的要求，我们指导车主，并和保险公司进行了沟通，但保险公司找了一堆理由，最后没有效果，保险公司还是坚持自己的立场。所以，我们只能提供了一些材料给监管，大致内容如下：“1、我的车并非严格意义上的二手车，因为之前车子在我母亲名下，后来过户到我名下（可见户口本），事实上，一直本人使用，所以，不属于二手车。2、本人作为贵公司的第三者，本人的车损险保额和贵司没有关系，因为我存在不足额投保的情况，退一步讲，如果车损险只保了1万，你认为你们赔我1万合理吗？或者说，如果我是超额投保，保了15万，请问，你们会按15万这个金额赔我吗？所以，你们的说法是完全没有道理的！是一种错误的表达和处理方式，当然，如果我同意，确实没有问题，但现在我不同意你们的处理方式。3、依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》中，【参考折旧系数表】的折旧规则，我的车辆的折旧价值是187980*（1-0.006*12*8年）=79703.52。但是，考虑我在购买车辆时，改装了减震和刹车，一共花费了约3.8万元，所以，根据条款约定，以及合情合理的处理方式，我的车辆的折旧价值为（187980+38000）*（1-0.006*12*8年）=95815.52”。就是说，作为第三者，自己车辆的保险金额与损失金额，法律上，毫无关系，保险公司和保险金额扯上关系，本质就是为了少赔。最后，再进行适当的沟通，保险公司同意维修处理，同时，控制了维修方案和最后维修金额。
    总结，从该案例中，我们可以看出，在处理保险理赔时，保险公司的很多方案和表述，并不是合法合理的，这些内容只是对保险公司自己是最有利的，所以，车主一定要明确自己的意愿和诉求，争取按自己的要求来。当然，这个过程中，需要有专业的知识，否则，绝大部分车主会不知不觉被绕进保险公司的圈套中，最后不知不觉忘记了自己的要求，而按保险公司的思路处理，等你反应过来时，发现协议已经签了，或钱已经赔了，那时，木已成舟，只能认亏了！
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