进一步解说保险公司的调查行为

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu
 
本周，我们接到3笔关于保险公司的调查问题，当然，这里的调查，包括保险公司自己的调查行为，以及保险公司合作或委托的第三方调查公司。关于调查，编者之前也有几篇文章介绍过，里面有一些法律性问题和技巧性问题，有兴趣的可以查看历史文章，比如文章《保险公司委托的第三方调查的合法性问题》，《有时，第三方公司就是保险公司的打手》等文章。这里编者再总体概述下，从现有中国的法律体系而言，第三方调查公司参与保险公司的调查行为可以说是不合法的，因为，他们没有法律意义上的权利，但保险公司根据《中华人民共和国保险法》，有一定的调查咨询权。但，本篇，编者讨论的不是这个问题，编者想说明的是，保险诈骗的另一层含义。因为，本周的三个咨询，给编者的感觉是，当事人都一定程度上担心自己是否存在骗保的情况。因为，之前，编者有一些文章，说明了骗保的法律后果，比如《骗保的法律代价》，其实，很多不能赔的事故，并不涉及骗保，下面，编者就这个问题进行详细介绍。

从保险公司角度（不是法律角度），骗保有2大类型，一个是欺诈类，比如故意事故，酒驾换驾，虚构事故，故意扩大损失等情况。这类骗保行为，涉及犯罪，可能受到法律制裁和惩处。之前文章《骗保的法律代价》，《什么样的条件构成骗保》其实阐述的就是这种类型的骗保行为。

除了构成犯罪的骗保，还有一种情况，保险公司认为的骗保，属于合同类，其实是不构成犯罪的。也就是本周我们接到咨询的，被保险公司调查的情形，即，非法营运情况（当然，不一定真实存在非法营运情况）。简单的讲，车主在发生事故时，存在收费载客情况，再通俗地讲，就是收了乘客钱了，然后车辆又不是营运车辆，而且该车保险时也不是按营运车辆投保的，这时，保险公司会认定车主为非法营运。虽然说，从保险公司的角度，这种情况也属于骗保，但从法律角度，这不属于骗保，就是不会受到刑法的处罚。为什么呢？可以详见文章《什么样的条件构成骗保》的内容，这里不再赘述。所以，这种类型的情况，车主不必担心会受到刑事处罚，除非保险公司或第三方公司在忽悠吓唬你。

这里，编者在从专业角度，介绍下，保险公司认定车辆为非法营运的依据和方法。第一，从车辆的里程数判定，如果一辆1-2年的车辆，行驶里程超过5、6万公里了，保险公司就会怀疑车辆是否存在非法营运情况。第二，保险公司会询问乘客相关信息和情况，以此确认事故车辆是否存在非法营运。第三，保险公司会要求查看你的手机，核实是否存在大量接单的app软件，比如滴滴等等。第四，根据车辆的外观确定，因为有些车辆，会在车身上贴上广告，比如货拉拉。第五，查看车辆内部情况，比如有内置摄像头，以及2-3个手机。……等等信息，都是保险公司判定车辆是否存在营运的依据和理由，然后，会进行相应调查。当然，保险公司有自己的调查手段和途径 ，以及一些方法，这里，编者就不详细介绍了。但对车主而言，这点很重要，一定要在和保险公司接触前做好充分准备，否则，可能就赔不了了。

总结，对保险公司而言，骗保分为2种，一种是欺诈类，涉及犯罪的。另一种属于合同类，不涉及犯罪，所以，车主不必担心，且有很多方法可以规避。从法律角度，根据保险法，保险公司有一定的调查咨询权，但第三方公司没有任何调查和咨询权。

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