从赔付数据分析和选择保险公司最客观

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu
 
根据《《中华人民共和国标准化法》》，很多行业或领域，都建立了国家化的标准，保险行业也不例外。就因为这点，各家保险公司的年报和内容趋于统一化，不像以前，各家有各家的格式。也因为如此，我们可以提取相对统一标准和口径的数据，本篇，我们就从数据角度，讨论下，车主选择保险公司的参考依据，这是目前而言，最客观的方式，因为完全是靠数据说话，除非，这些数据出现问题，但基本不可能。

我们提取的数据，全部来自中国保险行业协会中，保险公司年度信息披露中的数据，如果哪位网友对我们的数据有异议，可以自行去核对。

在介绍我们的数据分析前，我们先介绍下几个基本概念和常识性的问题，第一，就是已报告赔付率，他是赔款支出与已赚保费的比值，里面还涉及很多其他因素，但对普通车主而言，翻译成大白话就是，保险公司赔出去的钱和收进来的钱的比值。其实，从大数法则角度，车主选择保险公司，这个数据是最最主要的参考依据。为什么这么说呢？因为保险行业不同于一般生产行业，对保户而言，保险公司赔出去多少钱，是最关键的，因为，保险，本身就是分担风险的作用。形象的讲，如果保户一年交了100元的保费，你是希望保险公司一共赔出去10元呢，还是95元，这个问题，是个人都应该知道。你想想，如果保户一年交100元，保险公司一年才赔出去10元，那买保险有什么意义，还不如不买！所以，赔付率是衡量一家保险公司，或者说，衡量这个保险产品值不值得买，主要的参考依据，其他的都是保险公司的忽悠，对保险而言，赔付率才是最最实在的东西。第二，从保险的初衷角度，正常情况下，所有的保险产品，它的赔付率至少应该在60-70%，否则，这个保险产品就是忽悠，某种程度而言，其实就是诈骗，只是它是合法的而已。编者在之前的文章中介绍过，有些保险产品，赔付率只有20-30%，这和诈骗有什么区别。人家真正搞诈骗的，成本都不止20-30%，这完全是暴利！！而保险公司一些人寿类产品，赔付就只有这个比例，所以，编者之前多次强调，不建议购买，应该说，不要购买。第三，人们买保险，就是为了发生意外时能够赔偿，从保险原理角度，风险本身就是随机和不可控的，如果可控，就不属于保险，所以，从保户角度，最好是交了100的保费，保险公司赔了120元。但从长远角度，这是不现实的，因为保险公司迟早会倒闭，所以，合理的情况是，保险公司的综合成本率控制在95-105%，就是盈利会亏损5%以内，也就是赔付率一般在70%左右，才是合理的，毕竟保险的运营也需要成本，如果一家保险公司的保险盈利超过5%，建议保户不要购买。其实，从保险公司角度，保险公司的保险业务，应该是亏损2-3个百分点，因为，保费的收取可以给保险公司带去稳定的利差收入，通俗讲就是现金流产生的各种形式的收益。

介绍了以上的内容，相信大家应该理解如何选择保险公司了。编者提取了2020年和2021年，中国国内主要的5家车险公司的已报告赔付率数据，可见下表。
 
根据上面介绍的基本常识，比如2020年的数据。我们可以发现，人保财险是最值得购买的保险，这点，大家可以从市场口碑，理赔感受等角度，应该有体会，人保财险的赔偿是相对比较宽松和便利的，纠纷相对就较少，还是那句话，从大数据角度，可以说明一切，当然，个案方面，人保财险也可能会与保户产生纠纷，但从比例和感受角度，绝对是最低的。相比于人保财险，平安财险就一样了，虽然说，有些业内的人会讲，因为它风险管控做的好，或者叫，品控做的好，编者承认，这是有可能的，但绝对不可能有这么大的影响，最多影响2-3个百分点，所以，只有一个可能，就是在赔付时，采取了紧缩的政策，这点，各位车主去听听市场的反响，应该最真实了。同理，2021年的数据，人寿财险赔付率最高，但平安财险还是最低，说明，平安产险在赔付方面，确实很“紧”，这对修理厂而言，是最不利的，间接的就是对车主的不利。然后，从看2021年相比于2020年赔付率增加的情况，这个数据的变动，主要是2020年9月的费改引起的，太保财险变动最小，说明业务管理方面是最稳定的，从某种程度讲，是这几家保险公司里面最正规的。

总结，对车主而言，分析和选择保险公司，就看赔付率，虽然，还有其他很多因素需要考虑，但这个因素是最最最重要的，你总不想选择一家保险公司，交了100元保费最后只赔付出去10元的保险公司吧。编者提供的数据，就是一个最现实的参考。（以上是通过通俗易懂的方式，而非专业术语进行分析和介绍）

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