01
从李渊起兵到贞观时期，战争持续了30多年。
枪炮一响，黄金万两。
有时候连官员工资都发不出。
唐太宗李世民憋出一个大招——放高利贷。
但体面还是得要的，所以得找个白手套。
于是专门设立了一个岗位，叫“捉钱令史”。
捉钱，捉钱，很形象嘛。
唐太宗: 我把国库的钱给你做本钱，友情价，利息一年100%就行......
捉钱令史快哭了: 年化利率100%，还友情价?
唐太宗说：只要你把钱捉回来，我给你升职，赏你在长安城骑马。
......
当代考古学家发现了大批唐朝借贷契书，新疆也出土了很多借贷文书，可见大唐借贷之发达。

02

到了宋朝，高利贷更加活跃。

农民

大宋不抑制土地兼并，“富者田连阡陌，贫者无立锥之地”。
田地都在地主手里攥着。
大多数农民没有地，缺少种子和牛犁铁器等农具。
农民想种地都得借，费用高得吓人。
租地得出收成的40%，借农具和种子再出40%，剩下20%才是自己的。

“千人之乡，耕人之田者九百夫，犁牛稼穑无所不赁于人，匹夫匹妇，男女耦耕，力不百亩，以乐岁之收五之，田者取其二，牛者取其一，稼穑者取其一，而仅食其一。”
——北宋·陈舜俞·《都官集》

即使丰收的年头，赋税一交，日子也紧巴巴。
朝廷再弄个苛捐杂税，摊上个贪官污吏，手里根本剩不下什么。
要是碰上个灾年......
偏偏大宋灾害频繁，“率五年之耕，必有一年之凶”。
收成不好，要想活命，借高利贷是唯一的出路。

“中人一家之产，仅足一户之税，遇有水旱疾厉，不免举贷逋欠。”
——南宋·真德秀《大学衍义补》

还没完——
农民花钱的地方多了去了。
生病就不说了。
大宋崇尚奢靡，娶媳妇要彩礼吧，嫁女儿要嫁妆吧，家里死人得办丧事吧，通通得花大价钱，家境一般的得几万，家境好的，几百万都有。
没钱不得贷款？

“嫁子娶妻丧葬之费，其约者钱数万，其丰者至数百万，中人之家一有吉凶之事，则卖田畴，鬻邸第，举倍称之息犹弗能给，然则今吉凶之费，绝长补短，殆二十倍于古也，财用要得而不竭乎？”
——北宋·秦观·《淮海集》


商贩

这个就不用说了。


官员士子

大宋官员俸禄悬殊，宰执官工资高得不要不要的，中下层官员工资低得可怜。
朝廷发工资又非常不到位，缺薪欠薪司空见惯。
官老爷开销大，到处都要用钱，手头一紧就要借高利贷。

“文正（即真宗朝宰相王旦）作舍人时，家甚虚，尝贷人金。”
——宋·范仲淹·《范文正公集》

在大宋，官员上任时，借高利贷的不要太多。

“注调京阙，即寻部下富商巨贾，预贷金钱以为费，俟到任而偿者有之。”
——宋·欧阳修·《欧阳修撰集》

甚至还出现了个官员借高利贷的专有名词——京债（官员赴任、改任借贷一般在京城，故名京债）。
羊毛出在羊身上，官员借了高利贷，可不得找补回来，谁倒霉？还不是治下百姓。
这直接导致大宋吏治崩坏，贪污受贿，横征暴敛，层出不穷。

为了整顿吏治，朝廷一度下了狠手，出台过政策，严厉禁止官员借债。

“诏禁命官取息钱，犯者勿偿。”
——《续资治通鉴长编》

可这根本解决不了官员的借贷需求，官员们顶不住啊。
朝廷只好放宽政策，先赐给新上任官员一笔钱，缓解经济困难，后来规定借可以，但只能借私钱，数额不得超过五万。（实际依然无法解决官员借贷问题。）
官员都得借，没当官的士子更要借。
士子们买书、求学、赴考，通常都会借高利贷。

“士争出山谷，弃家巷，赁馆贷食，庶几闻之。”
——宋·叶适·《叶适集》

军官

文官老爷借了，武臣军官更得借。
宋朝继承唐朝传统，出现了债帅。
债帅是啥？就是为了升官，借高利贷贿赂上级的军官。
大宋军中遍地都是债帅，到后来已经成了一种风气。

“贪吏债帅，诛求亡厌，此风终未殆也。”
——宋·魏了翁·《鹤山先生大全文集》

有了债帅，就有营债。
营债就是借高利贷的士兵。
士兵们的日子比军官更难过，大宋军费开支庞大，发到士兵手里的少得可怜，大多数士兵一贫如洗。
军中营债不是一个两个，而是一大批。

“禁军大率贫窘，妻子赤露，饥寒者十有六七，盖是将校不肃，敛掠乞取，坐放债负，习已成风。”
——宋·苏轼·《苏轼文集》

军中将士个个都借贷度日，军纪哪能好？又怎么会有战斗力？
朝廷有出台政策禁止将士借贷，但没用！
不改善将士的贫困生活，根本无法从源头解决军中借贷问题。
很遗憾，朝廷从始至终都无法从根源下手，这是个死局。


03

士农工商兵，全都要借钱度日，这高利贷市场可就大了去了。
市场一大，借贷的人一多，搞高利贷的人也就跟着多了。

大官僚

天下最有钱最有权的就是大官僚，放高利贷最厉害的就是官僚以及他们的亲戚朋友。
宋朝法律一开始严禁官僚放贷。

“州县官寄附部人兴易及部内放债等，并宜禁断。”
——《宋刑统》

可耐不住高利贷利润太大，哪个官老爷不眼馋。
就连军中大将、皇室宗亲也眼馋，仗着自己的身份，肆无忌惮地放高利贷。
后来禁令形同虚设。

大商人和城市居民

大宋法律虽然禁止官员放贷，却不禁止平民经营高利贷。
有钱人还不可劲地搞？
于是，放高利贷成为大商人盈利的最常见手段。
以至于各大城市衍生了一个高利贷职业——牙侩。
成了光明正大、合法合理的职业。

大地主

大宋毕竟是农业社会，城市少，乡村多，商人少，地主多。
放贷是地主赚钱最快、最多的手段。
地主有块地，有头牛，有具犁就有放贷的资本。
地主放高利贷数量远超官僚、商人之和。

“一姓所有客户动是三、五百家，自来衣食贷借，仰以为生。”
——《宋会要》

香火钱源源不断，寺庙田产极多，朝廷还不收税，想不发财都难。
有了钱能干嘛？放高利贷啊。
佛门戒律不能放高利贷？
没这回事。
《十诵律》可是说了，“佛言：听僧坊净人若优婆塞出息塔物得供养塔，无尽供养塔”。
既然佛祖都发话了，还不可着劲地造。

大宋和尚在前朝的基础上，将高利贷事业继续发扬光大。
还搞出个长生库。
啥意思？
生息取利，辗转不尽呗。

朝廷

唐朝就曾设立常平仓放高利贷，刮钱能力爆表的大宋朝廷更不会放过这个暴利行业。
一开始，朝廷还放不下面子，遮遮掩掩。
到了仁宗朝，朝廷实在太困难了，淮南京西陕西转运使李参，为了筹措军粮，就放了一笔高利贷给农民，然后等农民收获粮食后，用粮食还高利贷，这就是大名鼎鼎的青苗钱。
一度解决了军粮问题，可是影响太坏了。
天圣五年（1027年）十月，刘太后思虑再三，最终忍痛废除青苗钱。
熙宁二年（1069年），王安石横空出世，再向宋神宗提出了青苗法。
王安石觉得，大宋的高利贷是禁止不了了，既然如此，干脆让朝廷来干，一则可以增加朝廷收入，二则可以打击大商人、大地主，减轻百姓高利贷压力。
青苗法这玩意太来钱了，宋神宗喜出望外，不顾群臣反对，毅然决然施行青苗法。
朝廷彻底私下脸皮，投身于放高利贷的洪流中。

王安石设立青苗法的初衷是好的，青苗法的利息也比商人地主的利息低，一定程度上确实可以让老百姓免遭盘剥。
可他犯了两个致命错误。
1、他以青苗钱发放数量，收取利息金额为官员考核标准。底下官员为了完成任务，强行摊派。
2、他高估了底下官员的节操，一些贪官污吏将青苗法变成了发财的机会。
于是，原本能让老百姓受益的青苗法，直接成了让他们家破人亡的索命符。
青苗法推出后，天下反对浪潮一浪赛过一浪。
元丰八年（1085年）宋神宗驾崩后，青苗法被推到了风口浪尖，旧党再三要求废除青苗法。
元祐元年（1086年）二月，刚上台不久的司马光废除了青苗法。
但，在新旧党争期间，青苗法时废时兴。
一直到建炎元年（1127年），宋高宗才正式废除青苗法。
施行了50年之久。
青苗法虽然挂了，大宋朝廷却换了个名头搞高利贷。
有了朝廷背书，高利贷还不大行其道？

04
利息奇高

大宋朝廷的高利贷（青苗钱）正月借一百贯给农民，五六月农民要还120贯，半年息钱20%；
七八月，朝廷再把这100贯借农民半年，又得还120贯，实际上农民100贯借年，得还140贯，一年息钱40%。
民间高利贷利息更离谱——
正常一点的半年息有25%，比青苗钱高；
不正常的，100%、200%、300%都很常见。
利息这么高，放贷的人就不怕借贷人还不了债吗？
不怕！
有人想赖债，债主可以收他房子，卖他妻子儿女，甚至可以绑架.....

“染家贷钱，息不尽入，质其女。”
——《宋史·石保吉传》

实在不行，债主还可以报官，让朝廷出面……

“诸负债违契不偿，官为理索。欠者逃亡，保人代偿。各不得留禁，……其收质者过期不赎，听从私约。”
——《庆元条法事类》