全损车与非全损车，玻璃膜车膜怎么赔

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
 
本篇文章，完全是应网友的要求，专门发布的。其实，从编者角度，这是一个非常简单的问题，但对这位网友，可能存在困惑。后来，编者大致想了下，如果碰到一些特殊情况，这个玻璃膜和车膜到底赔不赔，确实还是有操作空间的。下面，编者就分几种情况进行说明。

第一类，作为标的车辆时，发生玻璃膜或车膜的损坏情况。这里，又分为2种情况，第一种，如果玻璃膜或车膜是原厂原车的，那么，如果有车辆损失险，这些都是可以正常理赔的，这种情况，一般不会有争议。第二种情况，如果玻璃膜或车膜是后来加装的，保险公司基本是不赔的。但是，如果遇到全损的情况，根据案情，一些保险公司也在赔偿处理，我们就处理过几例这样的事故，是赔偿的。当然，如果不是全损车，保险公司肯定不会赔玻璃膜或车膜。

第二类，作为第三者时，这种情况，玻璃膜或车膜都可以正常赔偿。

所以，这个问题，关键是对赔偿车辆是属于标的车还是第三者车的认识。“标的车”是在承保时已经确定的车辆价值，即车辆的配置。因此，针对原车上没有的部件，或者一些改装的部件，可以增保“附加新增加设备损失险”，这个险种，相当于把加装的部件完全纳入“车辆损失险”里面了，一旦出了事故，也可以正常理赔。另一个就是“第三者”的概念，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》第三条“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，这里可以理解，作为第三者的玻璃膜或车膜完全可以正常理赔。

以上解决的是赔不赔的问题，下面，编者扩展下该网友的问题，说明下，如果赔，怎么赔的问题。作为保险公司，所有的赔偿，正常情况都要做到有依有据，但是，保险需要遵循损失补偿和恢复原状的规定，同时，不能有存在不当得利的情况。这些要求，听起来好像很绕，确实有些绕，因此，有时，这些规定本身是有矛盾的，所以，如果你足够专业，就可以得到对你有利的结果。就以车膜为例，假设，车主当时贴膜费用是8000，但车主拿不出当时的凭证，这时，保险公司就会按你这个车膜，发生事故时的价格进行赔偿，车膜作为非稀缺性商品，它的价格大概率是在下降的，所以，这时，车主一般赔不到8000。但是，如果车主有8000的凭证，这时，贴同样的车膜，可能只要6000了，这时，有些保险公司按6000赔，有些按8000赔。这就是前面说的，有些时候，保险的规则和合同是矛盾的，比如我们现在在处理的一个案例，这种矛盾的金额差就有十几万，所以，专业性和处理方案的选择性就非常重要。

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