什么是不当得利（很多人理解不全）

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
 
前几天，编者收到一个咨询，当事人车辆之前有损坏，获得赔偿后没有去维修，后来在同一个损失部位，又被撞了，这种情况，如果再赔会不会有什么问题？还有，是很久以前一个咨询，一位车主发现保险公司赔的钱多了，有没有问题？……,这些，其实都涉及的是保险里的不当得利问题，有些涉及道德问题，还有涉及法律问题。

在保险理赔领域，不当得利主要涉及3种情况，简单讲就是，第一，不该赔的赔了；第二，赔多了；第三，重复赔了，下面，我们就一一简要介绍，当然，这里排除所有故意骗保的情况，这里解释下，法律上的骗保是，主观上以赚钱或转嫁赔偿为目的的行为。

第一种情况，不该赔的赔了，比如，我们近期遇到非常多的滴滴车出险情况，根据保险合同，如果个人车跑滴滴且不是按营运车辆投保的，车主跑滴滴后，发生事故了，就属于车辆改变使用性质，根据合同，是不能赔的。但是，现实中，很多时候，保险公司并不知道或无法核实车主存在跑滴滴的情况，最后正常赔偿了。这种情况，不属于骗保，同时，也不属于不当得利的情形，因为车辆损失确实存在。那么，保险公司能追偿吗，答案是，不能！因为保险有一个原则是，禁止反言，简单的讲，即，保险公司作出的承诺或行为，不能反悔，即使错了，也要执行，当然，违法行为除外，但这种情况，不属于违法行为，所以，保险公司也不能追偿。

第二种情况，赔多了，比如一个理赔事故中，正常保险公司定损是1万，最后，保险公司因为工作人员或系统等原因出现问题，赔了1.5万，即多赔了5千，这种情况，就属于不当得利，且保险公司可以进行追偿，因为，车主的实际损失只有1万，5千是无中生有多出的。相比于与第一种情况完成不同，因为第一种情况的损失是实际损失，是保险公司自己审核失误导致，所以，不能追偿，也不属于骗保。

第三种情况，重复赔了，比如文章一开始介绍的案例。这种情况，保险公司可以追偿，且个人获利超过1万的（单位超5万），还涉嫌保险诈骗，这种案例，我们以前处理过2、3例，车主如果没有在保险公司移送公安立案前，退回多赔款项的，最后都会被判刑。很多人可能不理解，这种情况为什么属于保险诈骗，还要被判刑？因为，当事人知道自己赔了2次，就是说，第2次索赔完全是为了获利，且有主观故意，所以，构成保险诈骗罪。

所以，区分不当得利，还是保险诈骗，首先，要看是否存在主观性，或者叫故意性，如果有故意性，就是基本属于保险诈骗。其次，看是否存在得利，即赔偿金额是否大于实际损失金额，如果赔偿金额大于损失金额，就是不当得利。最后，即没有主观故意，也没有多赔钱的，那就是属于正常理赔了，保险公司也不能追偿。这叫诚信原则，因为，诚信不单对被保险人，同样对保险公司有这个要求，虽然，现实中存在保险公司大量不诚信的情况，但理论上就是如此。

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